Poistenie osôb vo vozidle podnikateľov – úrazové poistenie
Firemné vozidlo nemusí prepravovať iba tovar alebo pracovné vybavenie. Denne v ňom môžu cestovať zamestnanci, konatelia, obchodní zástupcovia, servisní technici, klienti aj obchodní partneri. Pri dopravnej nehode preto nemusí vzniknúť len škoda na automobile. Oveľa závažnejšie môžu byť zranenia vodiča alebo ostatných cestujúcich.
Poistenie osôb vo vozidle pre podnikateľov poskytuje finančnú ochranu vodičovi a prepravovaným osobám, ak pri dopravnej nehode utrpia úraz. Podľa dohodnutého rozsahu môže zahŕňať poistné plnenie pri trvalých následkoch úrazu, smrti následkom úrazu, nevyhnutnom liečení alebo hospitalizácii.
Ide o samostatnú ochranu osôb, ktorá dopĺňa povinné zmluvné a havarijné poistenie vozidla. Kým PZP sa zameriava na zodpovednosť za škodu spôsobenú iným a havarijné poistenie chráni samotné vozidlo, úrazové poistenie rieši zdravotné následky, ktoré utrpí vodič alebo posádka firemného vozidla.
Čo je úrazové poistenie osôb vo vozidle?
Úrazové poistenie osôb vo vozidle sa spravidla viaže na konkrétne motorové vozidlo a osoby, ktoré sa v ňom v čase poistnej udalosti nachádzajú. V závislosti od produktu môže byť poistený iba vodič alebo vodič spolu so všetkými cestujúcimi podľa počtu sedadiel uvedených v technickom preukaze.
Výhodou takéhoto nastavenia je, že poistenie nemusí byť uzatvorené na konkrétne mená zamestnancov. Krytie môže platiť pre rôzne osoby, ktoré oprávnene používajú firemné vozidlo alebo sú v ňom prepravované. Presný okruh poistených osôb však vždy určuje poistná zmluva.
Niektoré produkty umožňujú dohodnúť rovnakú poistnú sumu pre každé sedadlo a kombinovať viacero druhov krytia. Dostupné môže byť aj krytie počas služobných aj súkromných ciest, ak je takýto spôsob používania vozidla zahrnutý v poistných podmienkach.
Prečo nestačí iba PZP alebo havarijné poistenie?
Jednotlivé druhy poistenia riešia rozdielne následky dopravnej nehody.
PZP je zákonom stanovené poistenie zodpovednosti. Poisťovňa z neho za poisteného nahrádza poškodeným preukázané nároky, napríklad ujmu na zdraví, náklady pri usmrtení, majetkovú škodu alebo ušlý zisk. PZP však nie je koncipované ako všeobecné úrazové poistenie posádky firemného vozidla.
Dôležitý rozdiel sa týka vodiča, ktorý dopravnú nehodu spôsobil. Zákon o PZP stanovuje, že ak poistná zmluva neurčuje inak, poisťovateľ nenahrádza ujmu, ktorú utrpel vodič vozidla, ktorého prevádzkou bola spôsobená. Práve pre takúto situáciu môže byť samostatné úrazové poistenie vodiča významnou doplnkovou ochranou.
Havarijné poistenie zase kryje predovšetkým poškodenie alebo zničenie vlastného vozidla. Neznamená automaticky, že vodič a cestujúci majú dostatočne nastavené úrazové krytie. Úrazové pripoistenie preto netreba vnímať ako duplicitu, ale ako tretiu časť ochrany: PZP poistenie chráni pred nárokmi iných, havarijné poistenie chráni vozidlo a úrazové poistenie chráni ľudí.
TIP: Zistite cenu havarijného poistenia cez kalkulačku
Pre koho je poistenie osôb vo vozidle vhodné?
Poistenie osôb vo vozidle je vhodné pre podnikateľov a spoločnosti, ktorých zamestnanci alebo spolupracovníci pravidelne používajú motorové vozidlá pri výkone práce.
Môže ísť napríklad o:
- obchodných zástupcov a manažérov,
- servisných a montážnych technikov,
- pracovníkov stavebných a remeselných spoločností,
- rozvozové a zásobovacie tímy,
- kuriérske, prepravné a logistické spoločnosti,
- firmy s vlastným vozovým parkom,
- podnikateľov, ktorí vo vozidle prepravujú klientov alebo obchodných partnerov.
Zmysel môže mať aj pre menšiu firmu s jedným automobilom. Riziko úrazu vodiča totiž nezávisí iba od veľkosti vozového parku. Pri živnostníkovi alebo malej spoločnosti môže dlhodobá pracovná neschopnosť kľúčovej osoby výrazne ovplyvniť fungovanie celého podnikania.
Pri väčších vozových parkoch je dôležité nastaviť poistenie jednotne, ale zároveň zohľadniť spôsob využitia jednotlivých vozidiel. Iné krytie môže byť vhodné pre vozidlo vedenia spoločnosti a iné pre dodávku, v ktorej denne cestuje niekoľko pracovníkov.
Ako správne nastaviť poistenie vodiča a cestujúcich?
Pri porovnávaní ponúk nestačí sledovať iba cenu. Výrazne dôležitejšie je, kto je poistený, pri akých udalostiach a do akej výšky.
1. Kto má byť poistený
Overte si, či sa poistenie vzťahuje:
- iba na vodiča,
- na vodiča a všetkých cestujúcich,
- na každé sedadlo uvedené v technickom preukaze,
- aj na klientov, rodinných príslušníkov alebo iné prepravované osoby.
2. Pri akom používaní vozidla platí
Firemné autá sa nemusia používať výhradne počas pracovného času. Ak spoločnosť povoľuje zamestnancom súkromné používanie vozidiel, je potrebné preveriť, či sa poistná ochrana vzťahuje aj na súkromné jazdy.
3. Aké riziká sú zahrnuté
Samotné krytie smrti následkom úrazu môže byť nedostatočné. Pre zamestnanca môže mať väčší praktický význam poistenie trvalých následkov, nevyhnutného liečenia alebo pobytu v nemocnici.
4. Aké sú poistné sumy
Príliš nízka poistná suma môže viesť k plneniu, ktoré nebude zodpovedať závažnosti následkov. Pri výbere je vhodné pozerať na reálny prínos poistenia, nie iba na to, či je úrazové krytie formálne uvedené v balíku PZP alebo havarijného poistenia.
5. Kde poistenie platí
Pri služobných cestách do zahraničia je dôležitá územná platnosť. Firma by mala preveriť, či poistenie platí vo všetkých krajinách, do ktorých zamestnanci pravidelne cestujú.
6. Aké sú výluky a povinnosti
Pred uzatvorením zmluvy treba skontrolovať výluky, podmienky používania bezpečnostných pásov, oprávnenie vodiča, vplyv alkoholu alebo iných návykových látok a lehoty na oznámenie poistnej udalosti. Presné pravidlá určuje konkrétna poisťovňa a poistná zmluva.
TIP na prečítanie: Poistenie podnikateľských rizík
Od čoho závisí cena poistenia?
Cena poistenia osôb vo vozidle pre podnikateľov sa stanovuje individuálne. Ovplyvniť ju môžu najmä:
- počet a druh firemných vozidiel,
- počet poistených sedadiel,
- zvolené poistné riziká,
- výška poistných súm,
- územná platnosť,
- spôsob používania vozidiel,
- individuálne podmienky poisťovne.
Najlacnejšia ponuka nemusí poskytovať najlepšiu ochranu. Rozdiel môže byť vo výške poistných súm, čakacích alebo časových podmienkach, rozsahu trvalých následkov, výlukách aj v tom, či sú poistené všetky osoby vo vozidle.
Preto je vhodné porovnať nielen cenu, ale aj poistné podmienky a modelové situácie, pri ktorých by poisťovňa plnenie poskytla.
PZP a havarijné poistenie nemusia poskytovať dostatočnú ochranu vodičovi a celej posádke firemného vozidla.
Pomôžeme vám preveriť existujúce poistné zmluvy, porovnať dostupné možnosti a nastaviť úrazové krytie podľa počtu vozidiel, sedadiel a spôsobu ich používania.
Pošlite nám základné údaje o vozidlách a požadovanom rozsahu ochrany. Pripravíme individuálny návrh pre jedno firemné vozidlo aj celý vozový park.